中国银行业对公司银行业务领域数字化投资正在提速。公司银行业务一直是绝大多数银行收入和利润最重要的来源，但传统公司银行业务关系驱动、传统信贷业务为主的特征明显，除了基础的业务流程线上化之外，对数字化的需求一直偏弱。但近年来受到宏观经济下行、行业竞争加剧和客户需求升级的综合因素的影响，公司银行业务发展面临巨大的压力。
我们在2020年发布了《未来银行—如何打造数字化时代的智链零售银行》，本白皮书是毕马威在智链银行解决方案体系框架下，继续对公司银行业务如何开展数字化转型进行的探讨和洞察分享，希望能为中国的银行机构对公业务的数字化转型提供有价值的参考和助力。
一、变革信号
毕马威中国金融业主管合伙人张楚东表示：目前，公司银行面对比以往任何时候更为复杂的经营环境，客户对银行数字化服务的需求和自身数字能力快速提升、数字化和新竞争正在驱使银行快速创新。
客户对银行数字化服务的需求正在快速提升。80%的公司银行决策者认为当前的优先任务是贯彻“客户为先”战略；然而，仅有47%的银行成功超越了客户期望，更只有15%的银行实现持续超越客户期望，降低了新型金融机构进入公司银行市场的门槛。客户期望主要呈现三大特征：
1）客户对快速、无缝、全渠道银行服务的期望
全渠道能够支撑更快的服务交付、更便捷的客户体验、以及更高效的问题处理；并且还能支撑客户体验分析、以更好预测客户需求和偏好。
2）客户对嵌入企业流程银行服务的需求
整合银行服务系统及客户内部系统可以帮助企业大幅减少人工作业量，还为银行推出更多新服务奠定基础。
3）产品和服务创新的压力
大部分受访银行正计划投资数字化创新产品和服务，包括开放银行产品、资本配置优化、数字借贷方案、居家办公解决方案等新板块。
银行数字能力快速提升以及新竞争趋势驱动银行加大创新力度。相互链接的人工智能技术提升了银行决策能力，并有助于银行大幅降低运营成本、提升客户体验。这些技术正逐步应用于公司银行业务各领域，汇聚成行业新趋势，推动所有银行机构加入竞争。数字化技术领域主要包括：
1）云及API技术
公司银行将转变为完全互联的数字金融机构，以资本和数据为锚点重构业务模型，推动传统成本中心商业化。
2）人工智能和机器学习
除了可协助营销及市场团队识别业务机会、预测客户需求和购买倾向，人工智能和机器学习还能够实现细分市场动态交易定价，以及自动化的授信决策、规则设置和例外处理。
3）分布式账本技术
基于银行对其客户的深入了解，为客户定制数字化体验、以及高度个性化的沟通主题和沟通时机。
4）数据分析及数字化渠道
借助先进数据分析能力、并通过数字化渠道提供自助服务，能够大幅解放客户经理生产力，客户经理的时间将被投入收益更高的领域。
二、现代公司银行生态体系
毕马威全球创新金融服务主管Antony Ruddenklau 表示：金融服务将从一个行业进化为一系列能力的集合，其中部分能力可供所有人使用并分享。未来金融业的成功关键在于：如何将这些能力散播到包括垂直行业和公共部门在内的各行各业，使得资本和流动性随时流向有需求之处。从本质上看，未来传统金融服务业的边界将消失。
公司银行未来业务模型。银行正逐渐转变为平台机构，并沿着价值链进行纵向及横向整合，以实现向客户提供多变的产品服务组合。毕马威认为：未来五年，重塑数字化公司银行、“银行业务即服务”和平台供应商等三项业务模型将主导公司银行市场。
1）重塑数字化公司银行。公司银行将转变为完全互联的数字金融机构，以资本和数据为锚点重构业务模型，推动传统成本中心商业化。
2）银行业务即服务。“银行业务即服务”（BaaS）供应商开发并对产品服务进行授权，通过合作方终端向用户提供公司银行服务。
3）平台供应商。银行作为平台供应商，出于自用或盈利目的，建设系统平台基础设施，并提供维护、安全保障等服务为其赋能，形成开放或封闭形态的公司银行平台或生态体系。
公司银行转型的关键要素。公司银行在向智链公司银行的转变过程中，应考虑以下五项关键要素：
1）创新客户关系模型数字化技术将成为银行传统客户关系管理模式的补充，并在适当情况下取而代之。
2）过渡至新生态体系银行可藉由拓展合作伙伴、建立涵盖金融及更广泛服务内容的生态。
3）评估现有系统平台评估现有的技术平台和架构是否满足生态体系的要求。
4）变革运营模式及降低成本将成本收入比降至接近30%。
5）建立卓越智能服务帮助银行提升经营决策的速度和质量，改善客户体验。
三、成功的智链公司银行
毕马威中国金融业战略咨询主管合伙人支宝才表示：为满足客户期望、创造商业价值、并实现可持续增长，银行业机构应采用’智链公司银行’方案，并着重投资八项关键能力。这将使公司银行在提供超过客户预期的服务体验、贯彻‘客户为先’战略、获得可观投资回报等领域的成功概率翻番。
根据数字转型成功案例分析、趋势研究和同业调研结果，毕马威观察到：“智链”关键能力成熟度高的公司银行取得转型成功的概率是成熟度低银行的1.2至2.3倍。
按其对转型成功率贡献大小，对八项能力排序如下：
1）创新的产品和服务。在定价、产品和服务方面提出有吸引力的价值主张，以获取最优客群并推动利润增长。
2）洞见驱动的策略和行动。结合数据、先进分析工具和可落地洞见，了解客户和业务的实时需求，并做出周详业务决策。
3）快速响应的运营与供应链服务体系。高效、敏捷地经营业务，以一致、可盈利的方式履行向客户作出的承诺。
4）无缝的客户互动及合作方衔接。为客户、员工和合作伙伴设计无缝衔接且目的明确的参与体验，以高效输出价值主张并实现业务目标。
5）整合的合作伙伴及联盟生态体系。委聘、整合和管理第三方，以提升市场进入速度、降低成本、缓释风险、弥补能力差距。
6）以体验为中心的产品服务设计。与客户及潜在客户在市场营销、销售服务等环节进行互动和沟通，以实现实质性的客户关系提升。
7）协同并充分赋能的人才队伍。建立“客户为先”的组织架构和文化理念，激励员工积极履行承诺和提升业务绩效。
8）数字化的技术架构。创建智能且敏捷的服务、技术和平台，为客户经营计划输出安全、可扩展和成本效益良好的解决方案。
这八项关键能力将被运用到公司银行的方方面面，并提升运营模式内在的一致性，为银行及其客户创造更多价值。
公司银行业务数字化转型如火如荼，银行需要结合自身的情况，借鉴领先实践，绘制清晰的转型蓝图，系统地、高效地的推进。毕马威基于连续多年的全球银行业调研获取的数据和帮助众多银行进行数字化转型服务经验，总结提炼了公司银行业务数字化能力框架，从八个维度，四十个子维度对公司银行业务的数字化能力进行定义，配套成熟的问卷、评估工具和数字化蓝图模板，可以快速对公司银行业务的数字化现状进行诊断，识别关键差距，进而帮助银行从数字化顶层设计、数字化应用、科技和数据能力升级、人才体系建设等方面制定数字化转型蓝图，并协助落地实施。
【本文主要作者】
支宝才 毕马威中国金融业战略咨询主管合伙人
文章作者
未来银行
