老百姓(行情603883,诊股)“钱袋子”里的钱都投去了哪里？答案是存款。央行最新公布的2022年全年金融统计数据显示，人民币存款数据以全年新增26.26万亿的数额，创下历史年度新增存款的新高。其中，住户（即居民）存款增加17.84万亿元，成为存款多增的主要来源。
1月12日，融360数字科技研究院分析师刘银平接受经济导报记者采访时表示，“2022年存款利率整体呈下降趋势，老百姓存钱意愿上升。”正如数据所示、专家所言，经济导报记者近日走访调查了解到，元旦过后，商业银行纷纷迎来“揽储”开门红，包括国有大行、股份行、城商行等在内的商业银行今年1月大额存单发行量明显提升，同时满足不同储户需求的存款产品收益也颇为“吸睛”。
01
大额存单利率有优势
城商行产品丰富“吸睛”
新年过后，“降准、降息或不会缺席”的2023年货币政策定调后，低利率环境下，能提前锁定收益的中长期大额存单有多难买？经济导报记者走访济南多家商业银行一探究竟。
“现在发售的有大额存单吗？”
“几年的？”
“三年期的，利率多少？”
“三年期大额存单年利率3.1%，我需要查一下现在还有没有额度。若有额度，三年期的需要你提供信息，上报白名单后，在白名单内才能买。一年期和两年期的额度相对比较充裕。”
在位于济南市历下区的一家建设银行(行情601939,诊股)营业网点，大堂经理对经济导报记者的咨询进行了详细解答。据悉，目前该行在售的大额存单有3个期限，一年期和两年期的年利率分别为2.0%、2.5%。相比而言，三年期的年利率较为可观。
国有大行需进白名单才能购买中长期大额存单，其他银行情况如何呢？在位于济南市甸柳社区附近的齐鲁银行(行情601665,诊股)，经济导报记者看到该行显示屏显示“2023年第1期一年期大额存单、2023年第1期两年期大额存单、2023年第1期三年期大额存单均已售罄”。
另外，青岛银行(行情002948,诊股)济南支行一家营业网点理财经理1月12日告诉经济导报记者，“我行目前面向新资金的三年期大额存单正在发售。”1月5日左右，浦发银行(行情600000,诊股)上线新客专属大额存单40亿元，7日内济南的新开户客户可购买。为何银行频频发售新资金、新客户专享产品？一家大型国有银行工作人员透露，“我们现在每月是考核净新增，跨行转入的资金能享受的福利较多。”
从利率水平来看，城商行要相对高一些，其中齐鲁银行三年期大额存单年利率3.3%，两年期和一年期分别是2.8%、2.3%。青岛银行新资金专享三年期大额存单，以及浦发银行面向新客的三年期大额存单年利率同为3.3%。
不过，省内城商行的大额存单利率水平也不尽相同，东营银行1月发售的三年期大额存单年利率3.5%，另外还发行有市场较为少见的五年期大额存单，年利率达3.75%。泰安银行还发售有三个月个人大额存单、六个月个人大额存单，年利率分别为1.9%和2.1%，截至1月13日还有剩余额度可购买。其中，泰安银行六个月大额存单利率水平已高于国有大行一年期存款产品，相当“吸睛”。
同样是存款产品，为何大额存单自面市以来被火爆抢购，主要还是缘于其高于普通定存的利率水平，因此受到了大部分储户的青睐。
例如，同样是三年期，济南建设银行大额存单年利率3.1%，普通定存低了0.1个百分点为3.0%。在齐鲁银行，一年期和两年期的大额存单，均比同期限的定期存款利率高出0.05个百分点：一年期大额存单年利率2.3%，一年期5万元起的普通定期和1万元起的新客存款则为2.25%；两年期大额存单年利率2.8%，同为两年期的新客和5万元以上普通客户的定存年利率为2.75%。
02
春节前后居民及企业存款需求增加
“若抢不到大额存款，普通定期存款的利率也是较为可观的，能保本保收益这是关键。”济南退休职工朱秀珍在与经济导报记者交谈时表示，“这两年，刚习惯了买理财，结果又看不懂行情了。近期我在国有银行、股份行、城商行购买的理财都有不同程度的亏损。其中在一家大型股份行购买的理财产品，一天亏100多，转进去一周左右我就提前赎回了。”
据了解，元旦过后，商业银行发售的不同类型的定期存款产品利率水平也颇吸引眼球。例如，浦发银行济南一家营业网点工作人员向经济导报记者推荐该行的定期存款，1万元起，3年期，年利率3.25%。
上述接受采访的银行从业人员不约而同地表示，2022年两波理财“破净潮”后，不少客户都赎回了，现在更倾向于存定期、抢大额存单。这一点央行的最新统计数据也有体现。
根据央行公布的最新数据，2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，住户存款增加17.84万亿元，非金融企业存款增加5.09万亿元，财政性存款减少586亿元，非银行业金融机构存款增加1.38万亿元。由此可见，存款多增最明显的是住户。
▲存款类金融机构境内存款/住户存款余额（作图：融360数字科技研究院，数据来源：人民银行）
“2022年，由于经济增长压力较大，资本市场表现低迷，再加上特殊背景下居民收入增长速度放缓，老百姓投资风格趋向于保守，存钱意愿上升，就连高门槛的大额存单都成了香饽饽。”在刘银平看来，存款利率经历了两轮大幅调整，由市场定价自律机制约束，大型银行牵头下调利率，带动银行业存款成本率整体下降。整体来看，银行长期存款、高成本存款利率下调空间相对较大，银行揽储成本有所下降。
▲银行网点定期存款各期限平均利率走势（数据来源：融360 数字科技研究院）
根据融360数字科技研究院监测的数据，2022年12月银行网点整存整取存款一年期平均利率为2.059%，两年期平均利率为2.561%，三年期平均利率为3.118%，五年期平均利率为3.024%。和2021年末相比，一年期平均利率上涨0.8BP，两年期平均利率下跌4.3BP，三年期平均利率下跌10.1BP，五年期平均利率下跌2BP。
刘银平分析，从利率走势来看，2022年定期存款中短期利率呈上涨趋势，长期利率呈下跌趋势，9月份均经历一轮全面下调，但四季度利率有所反弹。从利率走势来看，和定期存款不同，大额存单各期限平均利率均呈下跌趋势，不过四季度也略有回升。
“2023年货币政策或延续稳中偏松态势，市场利率呈下行态势，银行业净息差水平也仍在收窄，存款利率仍有下调空间，高成本存款、长期存款利率的下调空间更大。”刘银平告诉经济导报记者，1月初，多家地方性银行集体下调定期存款挂牌利率，应为行业集体约定行为，不过1月份为揽储高峰季，春节前后居民及企业存款需求增加，各类银行存款利率走势暂不明朗。
