今年开年，虽然LPR报价保持不变，但却未能改变各地下调首套房贷款利率的脚步。春节假期后，先后有郑州、天津、厦门、福州、长春、沈阳、太原等城市下调首套房贷款利率下限。据统计，截至目前，已经有30城首套房贷款利率回到“3字头”，最低利率为3.7%。
随着各地首套房利率不断下调，提前还房贷的热潮变得越发汹涌。
1、提前还房贷要等待5个月，排队到7月？
“我本来没有准备还，钱都亏基金里了。这次是借我爸的钱提前还。”
小航有些无奈的对凤凰网财经《银行财眼》表示，郑州现在的首套房利率已经降到了3.8%，而他自己的商贷利率高达5.88%，所以即便是向家里借钱，也要把贷款提前还掉。
但小航此次提前还款也遇到了和众多网友一样的情况：排队！
小航提供的建行APP提前还款预约截图显示3月份已无额度
不过，相比较而言，他算比较“幸运”，只需要排队2个月，约到了4月1日的额度。
“在建设银行(行情601939,诊股)APP上预约提前还款需要抢额度，2月1日中午我登录查询还没有额度，朋友下午5点多告诉我有了，就先把额度占住了。”
小航告诉凤凰网财经《银行财眼》，他们所在的小区业主群内大家会互相帮助，如果谁看到银行APP上放出了提前还款额度，就会在群里通知。“额度一旦被放出基本很快就没，昨天群里有人说又没额度了。”
凤凰网财经《银行财眼》了解到，即便是同一家银行，在不同地区的提前还款政策也可能不一样，因为各地区的提前还款额度和额度使用情况都不同。
钟华是在北京建设银行贷的款，近期也想提前还贷，但可能要排队等待5个月。“我是打电话预约的，银行说看额度，预计得排到7月份。”不过钟华也表示，如果前面排队的有人放弃自己的额度，他就可能提前排到。
小航就曾不得已放弃了一次提前还款机会。“我本来申请1月上旬提前还贷一部分，结果到扣款日前一天，因为基金定投的缘故没钱了，就取消了。”
钟华已经充分体验到了“提前还款额度”的宝贵，他表示，自己虽然已经提交了还款预约，但也只是预计排队到7月，并不代表7月一定能还上，“无法确定具体时间，有额度了，银行会提前几天联系。”
“要不就在APP上抢，可是根本抢不到。”钟华告诉凤凰网财经《银行财眼》，建设银行APP上早晨九点和下午两点会放一些额度出来，他昨天试了两次，都没抢到。
小风也向凤凰网财经《银行财眼》表示，自己联系建设银行咨询提前还款也被告知预约已经排到了7月。
据小航透露，建设银行对于客户提前还款还有一个特殊的限制，“两次提前还款之间要至少间隔180天。”对于这次好不容易抢到的额度，他表示，如果自己家里凑不够钱，就算找朋友借也一定要把贷款还掉。
小航提供建行APP提前还款弹框截图
2、提前还贷款要办信用卡？
实际上，自从2022年年初，5年期LPR开启下调周期后，提前还房贷的热度就开始不断走高。
小雅就是从去年年初开始选择提前还房贷。不过因为资金有限，她没能一次性还完，只能尽可能的提前还一部分。过去这一年多来，她明显感受到提前还款要等待的时间越来越长。
“去年1月选提前还贷可以在2-3周后进行，10月份的时候可以约11月30还款，12月还能约2月1日还。但这两天就只能约到5月1日了。”
小雅是在工商银行(行情601398,诊股)贷的款，虽然最近一次申请提前还贷要等约3个月，但她还是比较满意，“工行算不错了，别的银行更麻烦。”
从小雅个人信贷经理的微信昵称中就不难发现现在提前还贷的火爆——提前还贷咨询89******17。凤凰网财经《银行财眼》拨打了该电话，发现工商银行该网点的提前还贷的确已经排队到了5月份。
小雅提供截图
凤凰网财经《银行财眼》联系了多位有过提前还贷或计划提前还贷的客户后发现，建设银行和工商银行虽然等待的时间比较长，但操作上确实比较便捷。
在农业银行(行情601288,诊股)贷款的杰克就吐槽提前还款“很不方便”，因为必须贷款本人持身份证去线下网点才能完成预约，这对于身在北京工作但房子买在河北老家的他来讲，非常麻烦。
北京的黄芳同样是在农业银行办理的房贷，她虽然不存在异地的困难，但也吐槽，“只能在工作日去线下办理很不方便。”
凤凰网财经《银行财眼》根据黄芳提供的电话，以贷款客户的身份咨询了“农业银行某个贷中心”，“您好，我想咨询一下……”
“提前还贷是吧？工作日，让贷款人本人持身份证到现场办理预约。”
没等笔者说完，农行的工作人员已经开始介绍具体流程。而且，该工作人员提醒，“办理要趁早”，因为现在该网点平均每天有五六十人办理提前还贷，排队已经排到了4月。
当然，也并不是所有银行提前还房贷都要排长队，或是“不能变通”。
家在北京的董小姐告诉凤凰网财经《银行财眼》，自己年后刚刚在中信银行(行情601998,诊股)申请的提前还贷就比较顺利，本月申请，下个月就可以扣款。不过她自己分析，可能和自己已经还贷八九年有关系，因为“利息都快还完了。”
马鞍山的小安也选择在春节回老家的时候提前还清房贷，但他贷款的徽商银行要求提前一个月申请，因为时间来不及，只能“托关系”，“找我同学跟徽商银行那个支行行长打了个招呼，就可以提前还了，但是被要求办了一张信用卡。”
“我本来想办了卡不开，后来直接被要求当场绑定微信，你都没机会拒绝。” 小安对凤凰网财经《银行财眼》说道。
3、到底要不要提前还房贷？
随着“提前还款潮”越来越热，很多身背房贷压力的网友也越来越纠结，“到底要不要提前还房贷？”
对此，招联金融首席研究员董希淼对凤凰网财经《银行财眼》表示，对个人来说，扎堆提前还款并不可取。“判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。”
“一般来说选择等额本金还款方式的，相对而言提前还款更划算；而选择等额本息还款方式的，如果还款已过一半，可以不考虑提前还款。如果是公积金贷款，因为利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。”董希淼提醒道。
同时，董希淼指出，“当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。”他建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
不过，董希淼也表示，部分存量房贷利率偏高，是受当时房地产调控政策、供求关系影响和决定，反映的是当时房贷市场价格情况，主要不是银行的问题。银行不愿意借款人提前还款可以理解，提前还款是对原借款合同约定的贷款金额或贷款期限的变更，不是借款人单方面的权利，的确需要借贷双方协商一致。
“部分银行在借款合同中约定，符合条件的提前还款不收取违约金。但应提前进行申请。这里是‘申请’，并不是所有申请都会获得银行同意。银行是商业机构，应主动承担应有的社会责任，但不应背负过重的社会道义，借款人收入下降等等的责任不在于银行。”董希淼继续说道。
另外，董希淼还建议，“应加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。”
“如果2023年宏观经济企稳回升、房地产市场回暖，下一阶段‘提前还款潮’或将趋于平缓。”董希淼最后说道。（注：文中涉及人物除董希淼外皆为化名。）
