春节期间“疯狂”发售的量价齐升的大额存单，现在咋样了？高息难觅、一单难求再次成为大额存单的认购现实。
日前，经济导报记者调查发现，目前济南市场，包括城商行、大型国有银行等在内的大额存单，虽然仍在募集期，但额度已不足。包括齐鲁银行(行情601665,诊股)、泰安银行、农业银行(行情601288,诊股)、工商银行(行情601398,诊股)在内的多家商业银行大额存单未到募集期结束，产品已纷纷售罄。从利率水平来看，如今济南市场仍在募集期的三年期大额存单，一般年利率在3%—3.50%。值得一提的是，部分银行提供的大额存单可转让等便民增值服务受到储户的青睐。
01
大额存单利率下行
仍一单难求
“从前两年最高点4.2625%的利率，到现在的3.2%，三年期大额存单利率已经‘六连降’了。但前来咨询的客户依然很多，而且月初有额度的时候，刚发售就会被抢光。”2月10日，经济导报记者在济南市齐鲁银行大桥路支行咨询大额存单产品时，该网点大堂经理介绍道，“（大额存单）不排除利率继续下降的可能。”
虽然大额存单的利率一再下行，但这并不影响储户的投资热情。经济导报记者调查发现，经历了春节期间大额存单的发售高峰，目前济南市场大额存单可谓一单难求，山东省内城商行目前还在发售期的大额存单均已售罄。
据了解，目前包括齐鲁银行、东营银行等在内的省内城商行发售的2月大额存单均在募集期，但额度几近告罄。如齐鲁银行2023年第17期一年期个人大额存单，年利率2.30%，20万元起购；另一款2023年第17期两年期个人大额存单年利率2.80%，20万元起购。上述两款产品募集期均到2月28日，但截至2月13日上午10时，经济导报记者查询显示，两款大额存单均已售罄（两年期大额存单剩余额度不足最低起存额）。
经济导报记者查询另两家省内城商行东营银行、泰安银行显示，东营银行募集期截至2月28日的有4款大额存单，存期分别是一年、两年、三年、五年；泰安银行募集期截至3月31日的也有包括三个月、六个月、一年期、两年期三年期等多个存期的个人大额存单产品。
2月13日上午10时，经济导报记者查询时显示，这两家目前在募集期的大额存单均已售罄（或额度不足）。
2月10日，经济导报记者还来到中国农业银行华山支行咨询大额存单产品额度。“现在我们这里大额存单的利率为三个月1.6%，六个月1.8%，一年期2.0%，两年期2.5%，三年期3.1%。但是这些都已经没有额度了。”该行工作人员向记者介绍，“具体什么时候能有额度，这得随时关注手机银行，上面的数据都是准确的。”她拿出手机向经济导报记者演示，通过手机屏幕可以清晰地看到，购买时产品显示售罄状态。
随后，经济导报记者下载中国银行(行情601988,诊股)App，里面显示的大额存单种类较多，均为20万起存，存续期在1个月到36个月不等，利率最高为三年期3.1%，其次为两年期2.5%、一年期2%、六个月1.8%。点开发现，所有产品也均已售罄。
“春节期间没有闲置资金，近期想存了，可发现大额存单真不好买，中长期利率水平较高的大额存单更难找。”说起认购大额存单，家住甸柳社区的退休职工姜女士犯了难，“春节期间，好几家银行客户经理给我发信息，三年期、五年期的产品都不少，而且利率都在3%以上。怎么春节刚过，就这么难买了呢？”
山东城商行工作人员表示，若想购买到此类产品，可以到每月初前来咨询，这样成功购买的几率会更大一些。
02
提前锁定中长期收益
保本保息更稳当
虽然大额存单的利率持续走低，但对于投资者者而言，大额存单因能提前锁定较高收益，依然是一项不错的保值增值产品，吸引力不减。
“1月春节期间有发售年利率3.3%的新资金三年大额存单。近期没有大额存单产品发售。”位于济南市历下区的一家青岛银行(行情002948,诊股)营业网点工作人员向经济导报记者介绍，“可关注我行其他存款产品。近期认购比较火爆的是普通存款产品以及结构性存款。”
经济导报记者了解到，青岛银行一款名为“挂钩汇率看涨016期结构性存款”的产品，2月13日刚开始募集，当日上午10时查询额度已售罄。该产品1万元起购，期限66天，业绩比较基准为1.80%/2.60%/2.70%。同时，经济导报记者观察到，青岛银行整存整取三年期和五年期利率出现倒挂。其中整存整取三年期利率为3.10%，五年期年利率为3.00%。
经济导报记者调查发现，大额存单属于银行存款，一般是保证本息的。据银行业内人士介绍，结构性存款本质上属于理财产品，其本金一般是保证安全的，但其收益是不确定的，有些结构性存款其本息都是无法保证安全的。
“也就是说，一般投资者想安心理财，大概率选择大额存单，如果想在保证本金安全的前提下博取高收益，那么结构性存款是更好的选择。结构性存款适合风险偏好相对稍高的投资者，而大额存单适合极端保守型的投资者。”上述接受采访的一家山东城商行客户经理在与经济导报记者交流时表示。
一些银行在面临大额存单余额不足而咨询客户较多的情况下，还会推荐部门保险产品，经济导报记者调查发现有此类购买意愿的人群并不多。
03
“可转让”
让大额存单变灵活
“大额存单看上去起存金额较高，存期一般较长，但现在部分银行推出的大额存单增值服务很人性化，我认为值得全行业推广。”日前，济南投资者张光涛在与经济导报记者交流时，提到了他去年存储大额存单提前支取的经历。
由于购房急需资金到位，张光涛到银行咨询他的大额存单可否提前支取。令他没想到的是，大额存单还可以挂单转让。抱着试一试的态度，他将存了一年的三年期大额存单以存储时的利率水平在手机银行App挂单转让，不到一小时的功夫，就有人接手了，本金和一年存储的利息全部到账。
“资金周转的需求并非是能提前预料的，我相信任何人都会遇到相同的问题，也没有人会愿意将高息产品毫无缘由地买卖让出。只要在合规范围内，转让双方遵守一定规则，这是便民利民的一项服务。”张光涛告诉经济导报记者，“据我观察，原本近年来试行大额存单转让的个别山东省内城商行，现在已经没有这项服务了，不知何原因。一些大型银行还有转让服务。”
经济导报记者调查发现，目前包括工商银行在内的部分商业银行还在提供大额存单转让服务。
工商银行针对不同客户群体的多款大额存单在发售。其中三年期年利率3.1%，两年期年利率2.5%，一年期年利率2.0%。但经济导报记者点击购买发现，额度已不足。在该行大额存单一栏，有一项“大额存单转让服务”，经济导报记者点击进入发现，在这里有不少挂单转让的大额存单产品。
据工商银行介绍，大额存单转让服务是该行针对持有大额存单的客户，为减少提前支取利息损失、满足临时性资金周转需求推出的服务。“例如，你持有100万元可转让大额存单，期限三年，年利率4.125%，到期一次性还本付息。目前你持有两年，已获利8.25万元。若提前支取利息按活期0.3%计息，仅可获利6000元。与目前持有已获利相差7.65万元。”据工商银行演示介绍，“假如大额存单可转让，你可以选择低于大额存单年利率水平，更容易转手成功。如你在持有两年、还有一年才到期的时候，因急需资金周转，而需要提前支取。那么你可以选择保留两年的利息7.25万元，将1万元利息让利出来给接盘方，那么这单大额存单转让成功的几率较大。”
根据演示介绍，从买方来看，买方购买这笔转让的大额存单，包含100万元本金以及7.25万元利息，接下来仅需持有一年，即可获利5.125万元，折算下来收益率高达4.779%，这远高于目前市面上2%左右的一年期大额存单年化利率。
工商银行表示，目前仅支持部分到期付息型的大额存单转让。对于转让渠道，仅支持在电子银行渠道进行转让。从挂单利率的限制来看，工商银行允许的（转让）利率调涨范围为（-3%，3%），也就是说转让方若原购买利率为4%，那么转让时挂单的利率范围可在1%-7%之间自由选择。
