“200万三者险,司机就不用赔偿了”?
保费上,100万的三者险和200万的三者险差不了几百块钱,倘若如此,想必99.9%的司机都会购买200万的三者;更重要的是大家遵守交通规则的意识也会越来越差,毕竟有保险公司兜底。
新闻中经常会出现这样的画面,有些司机行驶在马路上横冲直撞,但凡是有行人上前跟他掰扯掰扯,司机必然回怼:“我200万三者险,撞死你又怎样”?
事实真的如此,200万三者险就能解决所有问题?发生交通事故后,司机不用额外掏一分钱?
首先,对于绝大多数的普通事故而言,200万的三者险确实不用司机额外赔钱,因为无论是人身伤害还是财产损害,都属于三者险的赔偿范围;一般的小剐小蹭和人员受伤,200万的三者险足以,何况交强险还有20万的限额,算下来就是220万。
但是以上只是一般情况,有些情况下,别说是200万三者,就算是2000万三者都不够赔,需要司机个人掏腰包来赔偿:
第一种情况,撞上豪车;
经济条件好了,路上的豪车也越来越多了,三五百万的很常见,上千万的也比比皆是。
司机不是豪横吗?不是号称有200万三者险吗?问问他,路上的豪车他敢不避让吗?敢随便撞吗?
话不要说得太满,一旦豪车产生200万以上维修费用,超过保险最高限额的部分,是要按照责任比例分别承担的,一旦司机全责,想象一下需要赔多钱吧。这也就是为什么有些人在撞了豪车之后便一下子瘫坐在地,甚至要“卖房”了。
第二种情况,撞伤、撞死多人,产生高额医疗费或者死亡赔偿金的情况下;
撞伤人后,要赔偿相关的医疗费、误工费、伙食补助费、住宿费等各项费用,倘若重伤或致残,医疗费用不容小觑,一天ICU费用就一两万元;倘若撞伤多人,花费200万以上的,超额部分谁来承担?肯定不是伤者自己啊,而是司机。
同样的道理,交通事故致死的,要赔付死亡赔偿金,标准各地不一,一般成年人赔偿标准在100万以上,倘若致死两人,那就是300万。保险公司赔200万,剩下的就靠司机了。
第三种情况,致人伤残需要“特效药”等医保范围外药品或医疗器械的情况;
在之前,保险公司有条不成文的规定,那就是“只在医保范围内进行赔付”,意思就是治疗所用药物在医保范围之外的,保险公司不赔偿,司机自己承担。
虽然这条规定现在看来是不符合《道路交通安全法》第76条之规定,保险公司一般都废止了这一条。
但试想一下,倘若致人重伤或伤残,医保范围之内的普通药品或医疗器械无法治愈,需要用到一些“特效药”等医保范围外的贵重药品,即便保险公司赔偿,恐怕也很容易超出200万的赔偿限额,毕竟“特效药”不便宜,比普通药物贵出不止一两倍。
第四种情况,拒赔!
如果触发了保险公司的拒赔条例,或者说是在保险条款免赔条款内,那别说是200万三者,就算是2000万、2个亿的三者险,保险公司也不会赔偿一分钱。
什么时候会触发拒赔条款?比如毒驾、酒驾、醉驾、肇事逃逸、无证驾驶,这些都是很常见的引发“拒赔”的驾驶行为。
以上情况下,就算是造成的人身伤害、财产损害只有100块钱或1元钱,保险公司也不会赔偿的,最终赔偿责任还要落在司机头上。
第五种情况,触犯交通肇事罪而承担刑事责任,又期望被害人谅解的;
什么情况下会触犯交通肇事罪?比如死亡一人或者重伤三人以上,且承担全责或主责的;再比如,死亡三人以上且负事故同等责任的。以上情况都构成“交通肇事罪”,承担刑事责任。
交通肇事所引起的人身伤害赔偿、财产损害赔偿确实也在三者险的赔偿范围之内,但是“谅解费”可不是三者险的赔偿范围。
上文说到交通肇事罪是要承担刑事责任的,而如果受害人愿意谅解、出具谅解书,那么量刑时,法院是可以从宽的。
但是,谅解的基础是什么?是需要司机额外赔付一部分“谅解费”的,这部分赔偿可不在保险公司的赔偿范围之内。且“谅解费”无上限,法律层面没有明确规定,只要双方达成协议就行,可能是几十万,也可能是上百万,只能司机自己承担。
综上,尽量承保保额更高的三者险,这种“忧患”的心情可以理解,毕竟能在一定程度上起到风险转移的作用,绝大多数的普通事故,司机无需自己额外掏腰包。
但是,保险不是万能的,不要以为有了200万的保险就可以“为所欲为”,除了要提高遵章守规的驾驶意识外,还要约束好自己的行为,避免出现保险“拒赔”等等情形,否则吃亏的就是司机自己了。
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